旅游市场持续回暖，一条藏在保险客户增值服务背后的灰色产业链，也开始悄然浮现。

2026年5月底，文化和旅游部公布了今年第三批旅游市场强制消费问题典型案例。在这份通报的13起违规事件中，一个现象很值得留意：将近一半（6起）案例的矛头，都指向了保险机构的基层从业人员。中国人寿（601628）、人保寿险、合众人寿等四家知名险企接连被点名。

这些本应提供风险保障的从业人员，靠着公司的品牌和手中的客户资源，打着“VIP尊享游”“客户答谢回馈”的旗号，用低价甚至免费行程吸引保险客户，再通过无资质旅行社把客人转给地接购物团。原本正常的客户答谢，就这样被扭曲成了强制购物的陷阱。

目前，多地文旅部门已对涉事个人和合作机构作出行政处罚，地方金融监管部门也同步发出风险提示，指出部分险企在客户活动管理和从业人员合规管控上存在明显疏漏。

当"答谢"变成围猎

商业活动里做客户答谢本来无可厚非，但在一些基层保险业务员的操作下，这种回馈活动已经变了味，成了一种以回馈为名、以销售为实的定向营销。

文旅部近期通报的案例里，这些打着“保险客户专享”旗号的旅游产品，几乎都贴着“低价”或“零团费”的标签，波及的人数和范围也相当惊人。

举几个例子：中国人寿万山支公司的销售人员没取得旅行社业务经营许可，就以每人880元的价格组织保险客户去“港澳7日游”，结果游客在香港和澳门被变相软禁在购物店里。

同样是中国人寿，岳阳分公司的销售人员以每人699元的低价，招揽了35名游客参加“越南6日游”，随后引发大量诱导消费投诉。

人保寿险眉山中心支公司一次性招徕126名保险客户参加越南芽庄游，每人收费1580元，行程中导游甚至公开用“不买就把你们放下车”“团费太低得靠购物补”来施压，逼着游客进店接受推销。

这些价格低得离谱的行程，说到底就是靠强制消费来填坑。业务员为了补上团费的窟窿，通常会把客源转手给第三方，甚至私下对接低价购物团，从中拿一笔几百到几千元不等的人头返佣，形成“保费加购物返佣”的双重获利。

整个链条简单说就是：保险端拉客、第三方接团、地接端收割。在“中国人寿VIP客户尊享老挝6天5晚游”一案中，涉事的荣耀星光（深圳）国际旅行社没取得出境游资质就违规接团，而且没向地接社支付任何接待和服务费用。

事实上，此类打着险企旗号的"客户答谢"陷阱并非个案，不同时期的通报与媒体曝光显示，类似操作早有出现。

在2026年2月文旅部公布的首批典型案例中，就有涉事人员以“泰康人寿保险专属团队”名义，在无旅行社经营资质的情况下招揽157名以保险客户为主的老年游客参加越南芽庄游。由于未向地接社支付费用且游客购物金额不达标，境外地接社不仅直接取消当日晚餐，强硬要求每名游客补交2400元，甚至以取消后续住宿和返程机票作为威胁筹码。

更为遗憾的是，即使是年交保费上百万元的优质高净值客户，也未能在此类“回馈”中幸免。此前有媒体曾深度曝光过一起典型历史个案：太平洋人寿某分公司向优质客户专门推出的“免费老挝VIP答谢游”中，组织方不仅照样安排了高压购物环节，还将客户带入伪装成官方机构的店铺，兜售真假存疑的犀牛角、熊胆等疑似野生动物制品，面对言语羞辱与甩团压力，单客消费最高竟冲破数十万元大关。

众多保险消费者满心欢喜，误以为这是大型金融机构提供给自己的专属高品质福利，结果一落地便深陷进精心设计的强制消费泥沼之中。

藏在行程单里的生意

这些案例并不是孤立的个别现象，背后其实都有相似的套路——业务员两头获利，一边赚保费，一边拿购物返佣。

基层业务员平时和客户打交道，已经建立了信任，要打破这道心理防线并不难。

2025年11月，江苏广电就曝光过南京某保险公司业务员李某的例子：他用“买保险可享大游三次、小游不断”作诱饵，让客户前前后后投入了数十万元保费。

之后李某私下把客户送到低价购物团，每送一个人，就能拿到几百到几千元不等的返现，形成了“保费加购物返佣”双重收益。

事情一曝光，客户投入大、承诺却缩水了，而业务员只拿出1600元应付了事。

更值得注意的是，这类针对保险客群的定向收割不仅涉案金额高，强迫消费的手段也十分恶劣。

即便是不涉及高端客户的普通“回馈游”，也常常暗藏陷阱。以2025年5月至8月集中爆发的越南芽庄欺诈案为例，和谐健康等险企的基层业务员专门瞄准投保多年的老客户，打着“VIP客户回馈、全程纯玩无购物”的旗号，以980元至1380元不等的低价招揽客源。

但游客到了境外才发现，行程单上承诺的“高端红酒晚宴”变成了保险产品宣讲会，“纯玩”的保证也落了空。不法团伙的常见套路是前三天正常游玩、让人放松警惕，后期再把游客带入商场封闭房间，进行一对一的高压推销。

地接导游甚至虚构购物店“有越南军方背景”，对不配合消费的游客反锁大门、言语羞辱，甚至以取消后续住宿和返程机票相威胁。

在人身自由受限和恐慌情绪下，许多消费者只能选择花钱脱身：杭州一对保险客户夫妇被迫花近9万元，买下收款方实为国内商户、鉴定证书上仅标注拼音“hetianyu”的无资质玉石吊坠；山东一位带着一家四口参团的消费者，最终刷卡消费32万元，购入实际价值与售价严重不符的金珍珠和红宝石。

更令人无奈的是，面对如此规模的财产损失，涉事保险公司事后普遍“业务员个人行为”为由推诿塞责。甚至有险企声称‘业务员个人私自组织，公司不知情’，仅开除涉事人员便拒绝承担任何连带赔偿责任。再加上资金流向刻意闭环、境外消费取证困难等现实因素，大批保险消费者的跨国维权长期陷于僵局。

除了直接的购物提成，还有一种更隐蔽的操作，就是以旅游来引流，途中举办所谓的“旅说会”，真实目的是推销高额保单。

2026年6月，国家金融监督管理总局河北监管局专门就这类乱象发布过风险提示。通报说，部分机构打着“康养出行、户外团建、客户答谢”的旗号，实际上每天都在行程里安排保险宣讲，进行集中推销。比如老客户王大爷，累计投保超过50万元，这次花1200元参加了“专属感恩回馈六日出境游”。到了那边才发现，组织方资质不全不说，每天都被重点推介年交保费10万元以上的分红险。

销售人员刻意制造“旅游专属优惠、仅限当天”的紧张感，对不买的客户就用冷处理来施压。把旅游福利和投保绑在一起，消费者很容易买下不适合自己的产品，背上过高的缴费压力，甚至面临大额退保损失。监管部门对此类行为的处罚也在加重。

人保寿险广东分公司和合众人寿广东分公司就曾因通过产品说明会进行虚假宣传——操作手法和"旅说会"如出一辙——分别被罚了25万元和8万元，相关责任人也一并受罚。

藏在行程单里的生意

针对屡禁不止的跨界营销，文旅和金融监管部门已经开始联手整治。从已经开出的罚单看，文旅部门对无资质个人和违规旅行社都动了真格。

比如，人保寿险靖江支公司的销售人员介绍了4名客户参加违规的“越南芽庄6天游”，涉事旅行社因未取得出境游经营许可，被泰州市文旅部门没收违法所得、停业整顿15天并罚款4万元，直接负责人也被罚了8000元。

合众人寿有业务员无资质招徕60名游客，不仅业务员本人被没收违法所得并罚款1万元，层层转包且未规范签订委托合同的旅行社也被罚了2万元。打着“中国人寿VIP客户尊享老挝游”旗号、以零团费违规接团的荣耀星光国际旅行社，被深圳文旅部门处以停业整顿6个月、罚款1万元。

中国人寿等险企的涉事业务员，因违规组织数十人的低价出境团，也分别被开了1万元至1.5万元不等的个人罚单。

一连串密集通报和精准到个人的处罚，传递出的信号很清楚：保险机构的客户活动不是法外之地，想靠无资质外包来打擦边球，就要承担相应的后果。

保险的核心，终究是风险转移与信任托付，不该沦为精心设计的虚假回馈。近期接连曝光的旅游强制消费案例，已经为行业敲响警钟，保险业需要认真审视基层营销生态的健康度。

当"VIP尊享"与强制消费挂钩，当增值服务暗藏购物环节，受损的就不只是个别客户的钱包，更是行业多年积累下来的信誉。

在监管持续施压的背景下，保险机构最紧迫的任务，是扎紧内部合规的篱笆，彻底切断基层人员与旅游黑产之间的利益链条。

对消费者来说，面对五花八门的“免费游”“99元旅游卡”等低价诱惑，也应多一分理性，别因小利而盲目购买并不适合自己的保险产品，最终背上沉重的缴费压力，甚至蒙受高额退保损失。